提前还清150万元房贷，连海底捞都不敢吃了！

一对90后北漂夫妻，两年前在老家天津和北京陆续各买了一套房。

(资料图)

天津的房子贷了200万元，房贷期限20年，还款方式等额本息，房贷利率5.3%，月供高达13500元。同时每月还有北京的1万多元房贷要还。

然而去年以来，全国大部分首套房贷利率陆续下调至“4字头”，而他们早买房的人存量房贷利率仍保持在“5字头”，有些甚至逼近6%。

加上受大环境的影响，近两年的整体市场行情不太好，不仅基金、股票没赚到钱，就连银行的存款利息也在下调。

利差扩大与站岗心理促使夫妻俩决定提前还贷。

他们先还了50万元，并将房贷期限缩短至6年，结果发现利息总额一下子从原本的将近125万元缩减到了40万元，相当于节省了近85万元的利息。

尝到甜头后，他们又凑了150万元把天津的房贷一次性还清，其中包括自身存款30万元，向公婆、朋友各借的90万元、10万元，还有向银行申请的20万元消费贷。

夫妻俩算了一下，还清房贷节省了近百万元的利息，那一刻感觉自己白捡了一套房。

但无贷一身轻的快感消退后，夫妻俩的压力开始倍增。因为每月要还7万多元的借款，还有北京1万多元的房贷，加上养娃的各种开销，真的是力不从心。

同时夫妻俩的消费也在降级。有次想去海底捞想吃火锅，但走到门口又回去了。

最后他们只好把天津的房子卖掉来减轻负担，卖了500万元，还清了所有借款，接下来打算再把北京剩余的200多万房贷也提前还掉。

夫妻俩感慨，还是高估了自己的能力，提前还贷不能盲目跟风。

的确，提前还贷是一件因人而异的事，其有利也有弊，在这过程中，既要考虑自己的负担能力，又要判断自己心态的抗风险能力，切勿盲目地跟风，过度高估自己对抗风险的能力。

另外还有哪些情况不适合提前还贷呢？

在提前还贷前，要先考虑是否超过了这个时间。众所周知，房贷的还款方式主要有等额本金和等额本息两种。前者是指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其月供金额逐月减少；而后者则指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

以100万元的商业贷款为例，假设房贷还款期限为30年，房贷利率4.3%，用安居客的房贷计算器很快可以得出，而采用等额本金的还款方式，第一个月还款6361元，之后每月递减10元；而采用等额本息的还款方式，每月固定还款4949元。

也就是说，按照等额本金的计算方法，在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话，就节省不了多少利息。

而按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话，也没有太大的意义。

可见，提前还贷并不适合每一个人。建议准备提前还贷的购房者，一定要综合考虑各方面的因素后再做决定。

对此，你怎么看呢？欢迎下方留言。